por FERNANDO NOGUEIRA DE COSTA*
La Iglesia del siglo XIII no se contentaba con prometer el infierno al usurero, fomentaba la mora de los cristianos
Jacques Le Goff, en el libro La Edad Media y el Dinero: Ensayo de Antropología Histórica, publicado en 2014, narra: hasta el siglo XIII, en el marco limitado de las necesidades de la época, las instituciones monásticas eran prestamistas de los campesinos. Más tarde, cuando se urbanizó el uso del dinero, los judíos pudieron desempeñar un papel exigente como prestamistas.
Los judíos, al margen de la agricultura, encontraron en determinados oficios urbanos, como la medicina, una fuente de ingresos para subsistir. Prestaron ingresos excedentes, previa solicitud, a cristianos urbanos sin fortuna y buscadores de crédito.
Según Biblia y el Antiguo testamento, el préstamo a interés estaba en principio prohibido entre cristianos por un lado y judíos por el otro, pero permitido si era de judíos a cristianos y viceversa. Pronto, los judíos ya en el siglo XII y principalmente en el XIII fueron reemplazados por cristianos. Fueron expulsados de gran parte de Europa en la Edad Media: de Inglaterra en 1290, de Francia en 1306, luego permanentemente en 1394, de España en 1492, de Portugal en 1496.
La imagen del judío como “hombre de dinero” no nació de la realidad de los hechos, a pesar de la existencia de prestamistas judíos con plazos cortos y altas tasas de interés. Más bien, nació de la discriminación religiosa, presagiando el antisemitismo del siglo XIX y el nazi-fascismo del siglo XX.
El préstamo iba acompañado del pago de intereses por parte del deudor para cubrir el costo de oportunidad del acreedor. El cinismo era que la Iglesia prohibía a cualquier acreedor cristiano cobrar este interés a un deudor cristiano, pero no a los de otras religiones.
La Iglesia en el siglo XIII no se contentaba con prometer el infierno al usurero, fomentaba la mora de los cristianos, si no necesitaban más préstamos o no querían pagar lo adeudado. A partir de entonces nació la clasificación de la sociedad por parte de la Iglesia medieval en tres tipos de seres humanos: los que rezan, los que luchan y los que trabajan.
El diablo habría creado una cuarta categoría: los usureros. Sin participar en el trabajo de los hombres, serían castigados como demonios por la Inquisición católica. Detalle: los judíos no tenían tierra y no eran aceptados como agricultores…
Jack Weatherford, en el libro la historia del dinero, publicado en 1999, narra el préstamo de dinero, de una forma u otra, siendo conocido desde cuando existe el dinero, pero el banco se ha convertido en algo más que una institución de préstamo. Los banqueros no comerciaban mucho con oro y plata, sino con escrituras en papel que representaban reservas de oro y plata.
La actividad bancaria enfrentó una importante limitación porque la Iglesia prohibió la usura, es decir, cobrar intereses a los préstamos. Esta barrera fue uno de los mayores obstáculos para que las familias italianas de las ciudades-estado prerrenacentistas superaran y construyeran sus redes de sucursales bancarias en otros países.
La prohibición cristiana de la usura se basó en dos pasajes de Biblia. Una era: “No le cobrarás interés ni usura; Más bien, temed a vuestro Dios […] No le cobraréis interés sobre el dinero y la comida que le presten” (Levíticio, 25:36-37)”. Otro era: “un hijo […] un usurero no vivirá. Por haber cometido estas maldades, morirá y su sangre será sobre él” (Ezequiel, 18:13). ¡Credo! Yo creo en dios-sacerdote...
La prohibición bíblica nunca erradicó por completo la usura, pero la hizo más difícil. Los judíos tuvieron la oportunidad de actuar como prestamistas, porque a los ojos de la Iglesia Católica ya estaban condenados al fuego eterno. En cambio, si los cristianos prestaban dinero con interés a otros creyentes, la Iglesia Católica los excomulgaba, excluyéndolos de todos los servicios religiosos y la Sagrada Comunión.
La ley decía muy específicamente: quidquid sorti accedit, usura est (“Cualquier exceso sobre la cantidad adeudada es usura”). Pero los banqueros italianos encontraron una manera de eludir esta prohibición y enriquecerse sin arriesgar que sus almas no fueran aceptadas en el paraíso prometido.
La usura solo se aplicaba a los préstamos, por lo que a través de una sutil diferencia técnica entre un préstamo y un contrato de riesgo compartido, los comerciantes italianos forjaron toda una red de préstamos detrás de una fachada sin mostrar ningún signo de usura. Evitaron escrupulosamente las "deudas" y en su lugar intercambiaron letras de cambio.
Una letra de cambio era un documento escrito que estipulaba el pago de una cantidad específica de dinero a una persona específica en una fecha y lugar específicos. El nombre en latín de este documento, según Jack Weatherford, es cambium por letras. Significaba “cambio a través de documentos escritos o cartas”.
La transacción era la venta de una clase de dinero por otra, pagada al individuo en otra moneda, en alguna "fecha cercana y ya determinada" y en un lugar determinado. Por ejemplo, un comerciante que necesitaba dinero buscaba un banquero en Italia. O banqueiro entregava-lhe o dinheiro em espécie, em florins ou ducados venezianos, e ambas as partes assinavam a letra de câmbio pela qual o mercador concordava em pagar uma quantia um pouco mais alta, em outra moeda, na próxima feira de Lyon ou Champagne en Francia.
El comerciante no necesitaba ir personalmente a la feria para pagar la factura. Ambas partes lo sabían: si el comerciante no se presentaba en la feria, la oficina de Florencia cobraría la cantidad adeudada.
Este “engáñame que me gusta” ha cambiado poco en el mundo musulmán, donde el Corán usura prohibida más estricta y definitivamente en comparación con la Biblia. Prohibía cualquier tipo de ganancia obtenida en el intercambio de oro y plata entre personas.
Se informa que Mahoma dijo: “No cambies oro por oro excepto en cantidades iguales […], ni plata por plata excepto en cantidades iguales”. O Corán prohibió específicamente las letras de cambio, condenando el intercambio de "nada presente por algo todavía ausente".
En las prácticas financieras islámicas, cuando se buscaron alternativas al cobro de intereses, se reemplazó la idea clásica de que los intereses cubren el costo de oportunidad de un tenedor de dinero que transfiere su usufructo rentable a un empresario. Presentaron la operación como si fuera una sociedad o asociación en un emprendimiento con riesgo. A partir de esta idea, los islamistas organizaron un sistema financiero sin intereses.
En este sistema alternativo, el cobro de intereses se sustituiría por combinaciones de empresas o consorcios denominados cambiorabah. Los presentan como “un contrato de consorcio (asociación) entre el capital y el trabajo, es decir, entre dos partes, uno o más propietarios del capital o financieros […] y un empresario inversionista”.
Agrega: “La utilidad se distribuirá entre las dos partes según una proporción predeterminada, acordada en el momento de la formación del contrato”. E incluso detalla los riesgos: “la pérdida económica recaerá sólo en los financieros”, mientras que “la pérdida del empresario está en no recibir recompensa alguna por sus servicios”.
Curiosamente, los monarcas españoles pagaron sus pecados con la persecución o la intolerancia religiosa. Exacerbaron la crisis financiera al expulsar a judíos y musulmanes en 1492, cuando Isabel y Fernando unificaron el país y Colón hizo su primer viaje a las Américas.
La mayoría de los españoles cristianos trabajaban como agricultores, cultivando trigo y aceitunas y criando vacas y cabras, de lo contrario se convertían en soldados. Ya fueran soldados o campesinos, tenían poca educación y no sabían leer ni escribir, ni sabían operar con números.
Judíos y árabes formaban la clase culta de administradores y comerciantes. Sin ellos, los españoles demostraron ser muy ineficaces en el manejo de sus asuntos financieros y comerciales.
Los comerciantes italianos, los usureros alemanes y los fabricantes holandeses se movieron de manera oportunista para llenar el vacío comercial dejado por la expulsión de judíos y árabes. Posteriormente, todos llevaron sus ganancias a sus respectivos países.
A falta de una clase mercantil autóctona, los gallegos -así como los portugueses, cuya Inquisición también persiguió a los judíos- no tuvieron más remedio que mirar pasivamente el paso de su plata y oro, expropiados a las colonias de América. de sus manos a las arcas de otras naciones cristianas (o anglicanas) en Europa. Qué pena... el castigo por la oscura intolerancia religiosa.
El descubrimiento de la gran riqueza de las Américas tuvo un impacto mucho más inmediato en la vida de la gente común que la revolución bancaria. Esto aumentó la cantidad de dinero en circulación e incorporó a los comerciantes de toda Europa occidental en un solo sistema comercial y financiero, pero el aumento de las monedas de plata en circulación incorporó a las clases menos favorecidas al sistema.
Según Jack Weatherford (1999), “los oficios tradicionalmente dependientes del dinero –soldado, pintor, músico y tutor– se centraban aún más en el pago del servicio y menos en la práctica de cambiarlo por otros servicios, como pensión completa o raciones de comida”. dinero pan, alcohol o sal. Incluso las prostitutas y los posaderos se volvieron cada vez más reacios a aceptar productos y mercancías como pago. Todos querían monedas de oro o al menos de plata”.
*Fernando Nogueira da Costa Es profesor titular del Instituto de Economía de la Unicamp. Autor, entre otros libros, de Brasil de los bancos (EDUSP).
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